Кредитна история в ЦКР — какво записва и как се проверява

CreditReview не е БНБ и не предоставя справки от ЦКР.

Рекламираме партньорски продукти — ако кандидатстваш през нашите връзки, може да получим комисиона.

Проверено от Христо Иванов на 18.09.2026.

Какво е ЦКР и как работи?

Кредитната ти история не е оценка, измислена от банката, а запис в Централния кредитен регистър (ЦКР) — регистъра, който поддържа Българската народна банка (БНБ). В него отиват кредитите ти, промените по тях и просрочията.

Данни подават само институции: банките, финансовите институции, вписани по чл. 3а от Закона за кредитните институции, платежните институции и дружествата за електронни пари, доставчиците на услуги за колективно финансиране, както и купувачите и обслужващите лица на кредити. Частните лица не са в този списък — заемът от съсед или роднина не се вижда в регистъра, колкото и голям да е.

Размерът също не крие нищо: кредитите се подават в ЦКР независимо от сумата. Малкият бърз кредит на една вноска се отразява там също като голямата ипотека.

Кой има достъп до ЦКР?

Ти — за себе си. Справката за собствените ти данни е безплатна за физически лица в 14-дневен срок, колкото пъти я поискаш.

Институциите, които подават данни. Когато разглеждат искане за кредит, те правят справка в регистъра и плащат на БНБ такса за всяка своя проверка — затова проверката на ЦКР е стандартна стъпка, не нещо необичайно.

Малко хора знаят и за още едно право: по чл. 21а от Наредба № 22 можеш да поискаш списък на кои институции са търсили данни за теб в регистъра.

Какво съдържа кредитната ти история в ЦКР?

Справката показва текущото състояние на всички активни кредити — обобщено, без да се вижда коя институция е подала отделните суми. Показва и новосключените кредитни договори, лицата, записани като съдлъжници и поръчители по кредити, и кои институции са подали данни за теб.

Всичко в справката е към момента на изготвянето ѝ — според данните, подадени в регистъра до този момент. Когато я отвориш, гледай три неща: активните кредити, новите договори и просрочията по периоди.

Колко време остават просрочията

Просрочията по активни и по изцяло погасени кредити се пазят на месечна база за последните 60 отчетни периода, тоест 5 години. Погасен ли е кредитът, няма значение: докато периодът е в тези 5 години, той се вижда.

Петте години се броят за всеки месечен отчетен период поотделно, а не от датата на погасяване. Старите периоди отпадат сами, месец по месец.

В справката просрочията са групирани по дължина: от 31 до 60, от 61 до 90, от 91 до 180, от 181 до 360 и над 360 дни. Забава до 30 дни не се показва в историческия раздел.

Колко актуални са данните

Две скорости, не една. Новосключен кредитен договор или изменение на съществуващ се подава до 2 работни дни от подписването — това важи от 1 февруари 2026 г. Салдата, погасяванията и просрочията пътуват по-бавно: подават се веднъж месечно, към последния ден на месеца и до 15-о число на следващия, а БНБ обобщава месечните данни до 20-о число.

Затова едно погасяване или пропуснато плащане този месец обикновено се вижда чак след следващия месечен отчет — в най-лошия случай около седем седмици по-късно. Кредит, изплатен преди дни, може още да стои като активен.

Как ЦКР влияе на одобрението за кредит?

ЦКР не изчислява рейтинг. Регистърът съхранява данни; оценката прави кредиторът. В справката няма „добра“ или „лоша“ оценка — има кредити, забави, съдлъжници и срокове.

Преди да сключи договор, кредиторът е длъжен да оцени кредитоспособността ти въз основа на достатъчно информация, включително получена от теб, и ако е необходимо, прави справка в ЦКР или в друга база данни. Това изисква чл. 16, ал. 1 от Закона за потребителския кредит. Правилата по тази страница са в сила към септември 2026 г., а нов закон за потребителския кредит се подготвя — проверявай за промени.

Как кредиторът оценява риска

Кредиторът съпоставя данните от ЦКР с дохода и разходите, които си декларирал, и с типа кредит, който искаш. Просрочие от преди три години тежи по-малко от текуща забава; пет едновременни бързи кредита се четат различно от един, погасен навреме. Кое как се претегля, решава всеки кредитор със свои правила — затова един и същ запис води до различни решения при различни кредитори. Отговорът идва от правилата на кредитора, не от самия ЦКР.

Едно право обаче е ясно уредено. Ако кредиторът ти откаже кредит въз основа на справка в ЦКР или в друга база данни, той трябва незабавно и безплатно да те уведоми за резултата и за използваната база данни. Отказът не идва „просто така“ — имаш право да разбереш на какво се основава.

Ако записът ти в момента не е добър и финансирането не чака, разгледай какво реално означава кредит без проверка в ЦКР и кога такъв кредит е опция.

Как да провериш кредитната си история?

Накратко: справката е безплатна за физически лица в 14-дневен срок и няма ограничение „веднъж годишно“ — искаш я всеки път, когато ти трябва. Онлайн заявлението се подава на cred.bnb.bg с КУКЕП, който съдържа ЕГН, през смарт карта и четец; облачните удостоверения не се приемат. Пълните стъпки и таксите за по-кратките срокове са описани в проверка на ЦКР по ЕГН.

Как да подобриш кредитната си история?

Истината е скучна и не се продава: плащаш навреме. Така нови просрочия не се появяват, а старите отпадат сами, месец по месец, когато се изчерпват 5-годишните отчетни периоди. Възстановяването на просрочен кредит личи в регистъра при следващия месечен отчет — до тогава единственото, което реално помага, е да не теглиш нови задължения.

Верни данни никой не може да премахне от ЦКР. Нито банка, нито услуга, нито познат. Единственото, което се коригира, е грешката.

Ако има грешка

БНБ не коригира данни. Грешката се поправя там, откъдето е дошла: подаваш писмено искане до институцията, подала данните, тя е длъжна да ти отговори в срок до 7 работни дни, без такса, и при основателно искане подава коригираните данни в ЦКР. Видиш грешка в справката — пишеш, чакаш до 7 работни дни, проверяваш отново.

Често задавани въпроси

Колко често мога да проверявам ЦКР?

Колкото пъти искаш. Справката е безплатна за физически лица в 14-дневен срок всеки път; „веднъж годишно“ е разпространен мит, който не съществува нито в Наредба № 22, нито в тарифата на БНБ.

Кредитите от частни лица отразяват ли се в ЦКР?

Не. Частните лица не са сред институциите, които подават данни в регистъра. Заемът от роднина или от частно лице остава извън ЦКР.

Отразява ли се малък бърз кредит?

Да. Кредитите се подават независимо от размера им — и малкият заем на една вноска отива в регистъра като всеки друг.

Влияят ли сметките за комунални услуги на ЦКР?

Не по начина, по който се страхуват хората. Комуналните дружества не са сред институциите, които подават данни в ЦКР, а една сметка за ток не е кредит. В регистъра отиват кредити, не сметки.

Никога не съм взимал кредит. Какво пише в ЦКР за мен?

Нищо — регистърът показва само подадени данни. Липсата на история не е лоша история, но и двете се преценяват от кредитора, когато реши какъв риск носиш. Първият кредит, който сключиш, ще стане първият запис в регистъра: данните го подават институциите, а не ти.

Може ли някой да изчисти лошото ми ЦКР?

Не. Верните данни, тоест просрочия, които реално са се случили, остават за целия отчетен период и отпадат сами. Коригират се само грешни данни, и то от институцията, подала ги. Услуга, която обещава „изчистване“, може да оправи само грешка, не и минало.

Какво да направиш сега

Преди да кандидатстваш за кредит, провери какво пише в ЦКР по ЕГН: безплатно е, в 14-дневен срок. Така виждаш записа преди кредитора и можеш да поправиш грешка навреме. Ако историята вече има просрочия и парите не чакат, вариантите при спешен заем с просрочие и лошо ЦКР са описани отделно.