CreditReview не отпуска кредити и не може да обещае одобрение — решението е на кредитора.
Рекламираме партньорски продукти — ако кандидатстваш през нашите връзки, може да получим комисиона.
Проверено от Христо Иванов на 18.09.2026.
Съдържание
Вземи пари сега
Какво значи „лошо ЦКР“ и просрочие?
Лошо ЦКР не е присъда, а запис на забави в Централния кредитен регистър, който се води от Българската народна банка (БНБ). Колко закъснения имаш, по кои кредити и от колко време — това съдържа записът, нищо повече.
В регистъра влизат кредитите независимо от размера си, така че и малкият бърз заем личи. Забавите се пазят на месечна база за последните 60 отчетни периода — 5 години, независимо дали кредитът е погасен или още тежи. Петте години текат за всеки месечен период поотделно, а не от датата на погасяване; старите периоди отпадат сами, месец по месец.
В справката забавите са групирани по дължина: от 31 до 60, от 61 до 90, от 91 до 180, от 181 до 360 и над 360 дни. Забава до 30 дни не влиза в историческия раздел — което не я прави безплатна за кредита.
Как ЦКР влияе на шансовете ти за заем?
Преди да подпише договор, кредиторът е длъжен да оцени кредитоспособността ти въз основа на достатъчно информация, включително подадена от теб, и при нужда прави справка в ЦКР или в друга база данни. Това изисква чл. 16, ал. 1 от Закона за потребителския кредит. Правилата, цитирани тук, са в сила към септември 2026 г.; подготвя се нов закон за потребителския кредит, затова ги провери отново, преди да подпишеш какъвто и да е договор.
Едно право обаче винаги е на твоя страна. Ако ти откажат кредит въз основа на справка в ЦКР или в друга база данни, кредиторът трябва незабавно и безплатно да те уведоми за резултата и коя база е използвал. Отказът не е загадка — имаш право да разбереш на какво се дължи.
Нито една страница, включително тази, не може да ти обещае одобрение. Решението взима кредиторът, със собствените си правила и собствената си толерантност към риск.
Какви са реалните възможности при лошо ЦКР?
Няма правило, което забранява на кредитор да отпусне заем при лошо ЦКР, но няма и правило, което да го задължава. Честният отговор е: зависи от кредитора.
Какво можеш да провериш сам, преди да кандидатстваш:
- Вписан ли е кредиторът. Небанкова компания, за която отпускането на кредити е съществена дейност, трябва да е вписана в публичен регистър на БНБ. Списъкът „Регистър на финансовите институции по чл. 3а от ЗКИ“ се изтегля от сайта на БНБ, така че проверявай там, не в рекламата.
- Какво иска предварително. Кредиторът не може да изисква такси и комисиони за действия, свързани с усвояването и управлението на кредита. Поиска ли ти такса „за разглеждане“ — това е сигнал, не услуга.
- Какво обещава. Който обещава одобрение, без да те разгледа, противоречи на самия закон: оценката на кредитоспособността изисква разглеждане, а не автоматично „да“.
Рискове при заем с просрочие и лошо ЦКР
Колко най-много може да струва
Разходите имат законен таван. Годишният процент на разходите (ГПР) по потребителски кредит не може да надхвърля пет пъти законната лихва по просрочени задължения в евро, а клаузите над тази граница са нищожни. От 1 януари 2026 г. законната лихва е равна на лихвения процент по основните операции по рефинансиране на Европейската централна банка плюс 8 процентни пункта и се определя за всяко полугодие. Над тавана няма какво да ти вземат законно, каквото и да пише в офертата.
Какво става, ако пак закъснееш
При забава кредиторът има право само на лихва върху неплатената в срок сума, а обезщетението не може да надвишава законната лихва. И най-важното при вече тежко положение: кредиторът не може да откаже частично плащане. Можеш да внасяш на части, дори той да иска всичко наведнъж.
Ново просрочие върху старо
Новосключеният кредитен договор се подава в ЦКР до 2 работни дни от подписването. Заемът, с който покриваш стария дълг, става видим веднага — и ако закъснееш пак, новата забава отива при старите в същия регистър. Нов заем при просрочие е втори дълг, а не изтриване на първия.
Вземи онлайн кредит днес
Как да увеличиш шансовете си за одобрение?
Виж какво вижда кредиторът. Справката за собствените ти данни в ЦКР е безплатна за физически лица в 14-дневен срок. Как се прави стъпка по стъпка четеш в проверка на ЦКР по ЕГН.
Поправи грешките. Ако в справката има сума, която не е твоя, или погасен кредит, който стои като активен: БНБ не коригира данни, но институцията, подала грешката, трябва да отговори на писмено искане в 7 работни дни, без такса, и при основателност да подаде коригираните данни.
Плати каквото можеш и знай кога се вижда. Салдата и просрочията се подават веднъж месечно, към последния ден на месеца и до 15-о число на следващия, а БНБ обобщава данните до 20-о число. Погасяване този месец обикновено личи чак след следващия месечен отчет, в най-лошия случай около седем седмици по-късно. Който ти е отказал преди месец, днес може и да вижда по-добра картина — но само ако промяната вече е в отчета.
Питай защо са те отказали. Правото на уведомяване при отказ важи за всяка справка в база данни, включително и за ЦКР. Отговорът показва какво точно чете кредиторът и кое от записа да поправиш първо, преди следващата кандидатура.
Алтернативи на нов заем
Говори с текущия кредитор. Той не може да откаже частично плащане, а обезщетението при забава е ограничено по закон. Това прави уговорката за разсрочване реална възможност — и опитът струва по-малко от лихвата на нов заем.
Погасявай по-рано, когато можеш. Имаш право по всяко време да погасиш изцяло или частично задълженията си по договора. Влезли ли пари — връщаш ги, без да чакаш падежа.
Преброй новия дълг срещу стария. Заем за покриване на старо просрочие добавя нов запис в ЦКР до 2 работни дни, а старото просрочие си остава за целия отчетен период. С оглед на сумата и лихвите това може да излезе по-скъпо от разсрочването — сметни, преди да подписваш.
Как да подобриш кредитната си история дългосрочно
Плащаш навреме. Така нови забави не се появяват, а старите отпадат сами, месец по месец, когато изтекат техните 5-годишни отчетни периоди. Никоя услуга не може да изчисти верни данни — поправят се само грешки, и то от институцията, подала ги. Какво точно записва ЦКР и как се чете справката е описано в кредитна история в ЦКР.
Търсиш бърз заем?
Често задавани въпроси
Как да разбера дали даден кредитор е надежден?
Три проверки, които отнемат минути: вписан ли е в „Регистър на финансовите институции“ на БНБ; не изисква ли такса за усвояване или управление на кредита, защото такава е забранена; не обещава ли одобрение предварително, защото оценката на кредитоспособността по закон не е формалност.
Каква лихва могат да ми поискат при лошо ЦКР?
„Типична“ лихва при лошо ЦКР няма: числата без източник са маркетинг. Има законен таван: ГПР до пет пъти законната лихва по просрочени задължения в евро, а законната лихва се определя всяко полугодие от лихвения процент по основните операции по рефинансиране на ЕЦБ плюс 8 процентни пункта. Преди договора провери актуалната стойност за текущото полугодие — тя се променя.
Колко дълго информацията за просрочия остава в ЦКР?
За последните 60 отчетни периода, тоест 5 години, броени за всеки месечен период поотделно — не от датата на погасяване. Старата забава отпада заедно с месеца си, а не с погашението.
Отразява ли се в ЦКР заем от частно лице?
Не — частните лица не са сред тези, които подават данни в ЦКР. Но заедно с дистанцията от регистъра губиш и законовите защити: кредитор по Закона за потребителския кредит е лице, което предоставя или обещава да предостави кредит в рамките на професионалната си дейност, и само при такъв важат таванът на ГПР, ограниченото обезщетение при забава и правото на частично плащане. Заемът от познат остава извън всички тези правила, а шансовете ти зависят само от взаимното доверение.
Какво да направиш сега
Направи безплатната справка от ЦКР по ЕГН и виж какво пише за теб — преди кредиторът да го е прочел. Поправи грешките, плати каквото можеш от текущото просрочие и имай предвид, че плащането този месец личи в регистъра чак при следващия отчет.
Ако и след това търсиш финансиране, виж какво реално стои зад етикетите кредит без проверка в ЦКР и кредит с лошо ЦКР: без обещания, само с обяснения. Решението за одобрение остава на кредитора, а честният процент се познава по това, че не се продава в заглавие.